Czym jest RRSO pożyczki?

Każdy, kto choć miał okazję korzystać z kredytu lub pożyczki z pewnością spotkał się z pojęciem RRSO – czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jej wartość zawsze znajduje się w umowie podpisywanej z instytucją udzielającą pożyczki, niezależnie od tego, czy chodzi o tradycyjny bank, czy też pożyczkodawcę z sektora pozabankowego. Jest to wymóg prawny. Czym jest RRSO pożyczki? W jaki sposób oblicza się Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz jakie koszty wchodzą w jej skład? Czy ta wartość rzeczywiście jest wyznacznikiem oprocentowania każdej pożyczki?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wartość ujmująca wszystkie koszty kredytu, a nie wyłącznie jego nominalne oprocentowanie. W tym sensie wskaźnik pozwala bardziej precyzyjnie określić całościowy koszt kredytu i bywa bardzo pomocny. Zdarza się, że konsument wybiera pomiędzy dwoma kredytami o podobnym oprocentowaniu, jednak bardziej opłacalny okaże się ten o nieco wyższym – klient mimo wszystko zwróci bankowi mniej pieniędzy niż w przypadku alternatywnej, niżej oprocentowanej pożyczki.

W jaki sposób obliczyć RRSO przed zaciągnięciem pożyczki?

Czym jest RRSO, a konkretnie jakie dodatkowe opłaty bierze się pod uwagę, by obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania? Oprocentowanie kredytu jest tylko podstawowym kosztem. Do niego doliczyć należy także prowizję, którą płacimy bankowi lub instytucji pożyczkowej za przyznanie kredytu. W przypadku tradycyjnych banków dodatkowy koszt stanowi ponadto ubezpieczenie pożyczki. Im pożyczka jest poważniejszym przedsięwzięciem, tym towarzyszy jej więcej dodatkowych kosztów.

W przypadku kredytu hipotecznego będą nimi na przykład koszty wyceny danej nieruchomości. Przed zaciągnięciem kredytu, warto dokładne zapytać bank, co dokładnie wlicza się w RRSO. To ustawowy obowiązek. Dopiero uwzględniając wszystkie koszty dowiemy się, ile rocznie płacimy za kredyt. W przypadku pożyczek w firmach pożyczkowych sprawa jest nieco prostsza, ponieważ chodzi o mniejsze kwoty, a przede wszystkim kosztami jest tylko jednorazowa prowizja oraz oprocentowanie. Klienci mogą więc liczyć na wyższą transparentność.

Co wartość RRSO mówi o pożyczce?

Czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w istocie stanowi wartość, na którą należy zwracać uwagę przy analizie oferty pożyczkowej? Jeśli chodzi o kredyty bankowe wskaźnik RRSO rzeczywiście bywa bardzo przydatny, a dzięki niemu okazuje się niekiedy, że niezbyt atrakcyjna oferta staje się dla klienta najkorzystniejsza.

Inaczej należy jednak spojrzeć na kwestię krótszych pożyczek. Zwłaszcza w przypadku chwilówek, których okres spłaty wynosi na przykład 1 miesiąc, a pożyczana suma jest relatywnie niska, więc i prowizja relatywnie wysoka. Wskaźnik RRSO przyjmuje wówczas „kosmiczne” wartości przekraczające na przykład 1000% i na niewiele zda się konsumentowi. Co ciekawe Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania znacznie rośnie wraz z krótszym okresem spłaty pożyczki. Biorąc więc chwilówkę lub niewielki kredyt, nie warto zaprzątać sobie głowy tym współczynnikiem.