ERIF – co to jest i jak sprawdzić tam swoje dane?

ERIF bywa pierwszym miejscem, w którym wychodzą na jaw zaległości, o których ktoś dawno przestał myśleć. Taki wpis potrafi wpłynąć na ocenę wiarygodności płatniczej konsumentów przy decyzji banku, firmy leasingowej albo operatorów telekomunikacyjnych. Dlatego lepiej sprawdzić rejestr przed złożeniem wniosku o finansowanie – także przed zakupem nieruchomości na kredyt hipoteczny.

Co to znaczy ERIF?

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej to jedno z biur informacji gospodarczej działających w Polsce na podstawie przepisów o udostępnianiu informacji gospodarczych oraz wymianie danych gospodarczych.
W wykazie administracji publicznej znajdują się obecnie cztery podmioty: BIG InfoMonitor, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, Krajowy Rejestr Długów oraz ERIF.

Jakie informacje mogą trafić do bazy ERIF?

Bazy ERIF gromadzą dane o zobowiązaniach, które mogą dotyczyć zarówno osób fizycznych, jak i podmiotów gospodarczych. W praktyce pojawiają się tam informacje o należnościach wynikających z różnych umów, nie tylko z pożyczek. Wierzyciele przekazują dane identyfikacyjne dłużnika oraz parametry długu, takie jak kwota, waluta i terminy. Ustawa przewiduje też identyfikację konsumenta np. przez PESEL, a gdy go brak – przez serię i numer dokumentu tożsamości (w tym numer dowodu osobistego).

Wpis może mieć charakter negatywny, gdy dotyczy zaległości, ale możliwe są także informacje pozytywne o terminowo regulowanych zobowiązaniach, jeśli spełnione są wymogi ustawowe.

Kiedy wierzyciel może wpisać dłużnika do rejestru ERIF BIG?

O tym, czy ktoś zostanie w rejestrze ERIF BIG wpisany, decydują warunki ustawowe. Ustawa rozdziela zasady dla konsumentów i dla dłużników niebędących konsumentami, a dodatkowo wymaga uprzedniego ostrzeżenia o zamiarze przekazania danych do biura.

Poniżej zestawienie pokazuje wartości minimalne i formalności, które najczęściej budzą pytania.

Kto sprawdza ERIF i w jakich sytuacjach?

Dane gospodarcze z rejestrów BIG są używane przy ocenie wiarygodności płatniczej osób fizycznych i podmiotów gospodarczych. ERIF w tym zakresie interesuje m.in. banki, firmy pożyczkowe, firmy windykacyjne, firmy leasingowe, spółdzielnie mieszkaniowe oraz towarzystwa ubezpieczeniowe. Często dochodzi do sprawdzenia przed podjęciem współpracy albo przed podpisaniem umowy na usługę rozliczaną cyklicznie.

Dla konsumenta ważny jest efekt uboczny – negatywne wpisy wpływają na odbiór rzetelności płatniczej przy kolejnych decyzjach kredytowych, nawet jeśli chodzi o drobne należności.

Jak sprawdzić swoje dane w ERIF i pobrać raport?

Najprościej zacząć od strony internetowej ERIF. Proces opiera się o konto użytkownika, a następnie weryfikację tożsamości online (np. przez przesłanie skanu dokumentu tożsamości).

Po weryfikacji możliwe jest pobranie raportu „na własny temat”, a także wgląd w historię zapytań, czyli informację, jakie instytucje sięgały po Twoje dane.

Co zrobić, gdy dane w bazie ERIF BIG są nieprawidłowe?

Po uregulowaniu zobowiązania odpowiedzialność za aktualność danych spoczywa po stronie procesu przewidzianego w ustawie – biuro ma ujawniać tylko aktualne informacje gospodarcze i aktualizować je w określonych terminach.

Jeżeli wpis zawiera błąd albo dotyczy zobowiązania, które nie istnieje lub wygasło, możesz skorzystać z trybu sprzeciwu. Przepisy wskazują także możliwość czasowego wstrzymania ujawniania informacji objętych sprzeciwem w określonych sytuacjach.

Jak podejść do pożyczek i weryfikacji baz, gdy zależy Ci na szybkim procesie?

Przed złożeniem wniosku sprawdź, czy w rejestrze dłużników nie ma pozycji, które zaskoczą instytucję finansową. Potem wybierz ofertę z jasną ścieżką obsługi. KredytOK pozwala przejść proces zdalnie – wniosek online, decyzja online oraz wypłata przelewem na rachunek bankowy lub odbiór na poczcie, przy kwotach od 500 zł do 20 000 zł i spłacie w 6–48 ratach.

ERIF – najczęściej zadawane pytania

Jak często można pobrać raport o sobie bez opłat?

Konsument ma prawo do bezpłatnego raportu w określonej częstotliwości, a szczegóły są opisane w materiałach informacyjnych ERIF (dotyczy to także raportu obejmującego własny temat).

Czy ERIF i BIK to to samo?

Nie. ERIF to Biuro Informacji Gospodarczej (BIG), które gromadzi informacje gospodarcze o płatnościach i zaległościach zgłaszanych przez wierzycieli. BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które zbiera dane o kredytach i pożyczkach oraz historii ich spłaty przekazywane m.in. przez banki i SKOK-i.

Czy KRD i ERIF to to samo?

Nie. KRD i ERIF to dwa różne BIG-i (oddzielne firmy i oddzielne bazy). Wpis w KRD nie musi oznaczać wpisu w ERIF, bo wierzyciel wybiera, do którego BIG-u zgłasza dane.

Co obejmuje „historia zapytań” i po co ją sprawdzać?

Raport z historią zapytań pokazuje, które instytucje sięgały po Twoje dane. Taki wgląd pomaga wyłapać nietypowe zapytania przed złożeniem wniosku o kredyt, pożyczkę albo leasing.

Czy wpis w ERIF zmienia to, co widać w BIK?

ERIF dotyczy informacji gospodarczych o płatnościach i zaległościach, a BIK koncentruje się na danych o produktach kredytowych i przebiegu ich spłaty. Instytucje finansowe mogą korzystać z obu źródeł, ale każdy system ma inną funkcję.

Jak przygotować sprzeciw, żeby miał realną szansę powodzenia?

Ustawa wymaga, aby dłużnik udokumentował okoliczności uzasadniające sprzeciw. Biuro może też poprosić o dodatkowe wyjaśnienia, a w określonych przypadkach wstrzymuje ujawnianie danych na czas rozpatrywania sprawy.

Podsumowanie

ERIF BIG to narzędzie do oceny wiarygodności płatniczej, z którego korzystają różne instytucje rynku. Najbezpieczniejszy scenariusz zaczyna się od sprawdzenia własnych danych, wyjaśnienia nieścisłości i dopiero potem złożenia wniosku o finansowanie.

Źródła

• Wykaz biur informacji gospodarczej (gov.pl)
• Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych – tekst jednolity (ELI/Dziennik Ustaw)
• ERIF – materiały informacyjne dla konsumentów (m.in. rejestracja, raporty)
• Informacje o zmianach właścicielskich ERIF (komunikaty spółek)