Rata balonowa – co to jest i na czym polega?

kobieta w samochodzie - rata balonowa
DATA: 20 września, 2021

Czy wiesz, że już co drugi dorosły Polak posiada kredyt gotówkowy? Dla banków jesteśmy w pełni wiarygodnymi i wypłacalnymi klientami, a ponieważ na rynku usług finansowych panuje coraz większa konkurencja, oferty kredytowe stają się elastyczne, „szyte na miarę” indywidualnych potrzeb. Instytucje bankowe muszą walczyć o każdego klienta, dlatego też dopasowują swoje propozycje do wymagań potencjalnych kredytobiorców. Pewne jest, że ci chcą cieszyć się tanim finansowym wsparciem, które nie ma negatywnego wpływu na ich miesięczny budżet. Na takie potrzeby odpowiada  kredyt balonowy. Dowiedz się o nim więcej. 

Rata balonowa – co to jest?

Rzeczywiście, eksperci rynku kredytowego potwierdzają, że kredyt balonowy cieszy się coraz większą popularnością. Wszystko dlatego, że pozwala na optymalny komfort spłaty całego zobowiązania. Najczęściej jest to zobowiązanie celowe, czyli zaciągane na konkretny cel, a kredytobiorca musi udowodnić jego nabycie. Ponieważ sam cel kredytu stanowi dodatkowe zabezpieczenie w ramach minimalizowania ryzyka kredytowego, a więc ryzyka ewentualnej niewypłacalności klienta, tego rodzaju zobowiązanie może być udzielane na naprawdę preferencyjnych warunkach. Warto odpowiedzieć na pytanie, co to jest rata balonowa, aby przybliżyć specyfikę tego wyjątkowego kredytu. Rata balonowa to rodzaj regulowania należności, jakie wynikają z podpisanej umowy kredytowej. Cechą charakterystyczną spłaty kredytu jest w tym przypadku spłacanie miesięcznych rat, które stanowią jedynie odsetki, a więc zarobek dla instytucji bankowej, zaś kapitał regulowany jest później. Najczęściej następuje to wraz z ostatnią ratą, jaką kredytobiorca spłaca zgodnie z harmonogramem spłaty.

Ostatnia rata w kredycie balonowym

Podczas gdy wszystkie raty, jakie kredytobiorca spłaca w ramach podpisanej umowy z bankiem o kredyt z ratą balonową, pozostają niskie, tak ta ostatnia wiąże się z koniecznością spłaty kwoty o najwyższej wartości. Jest połączeniem ostatniej raty odsetkowej oraz całego kapitału, czyli kwoty, jaka została pożyczona, aby kredytobiorca mógł nabyć swój cel. Aby jeszcze lepiej zrozumieć funkcjonowanie raty balonowej i jej zasadność, warto opisać najczęściej zaciągane kredyty balonowe. Te bardzo często porównywane są do leasingu, dlatego że dotyczą przede wszystkim nabywania samochodów. Okazuje się jednak, że kredyt balonowy wykazuje znaczne różnice. Ta główna polega przede wszystkim na tym, że kredytobiorca od razu staje się jedynym właścicielem nabywanego pojazdu mechanicznego, natomiast w przypadku umowy leasingowej, auto wciąż należy do firmy leasingowej. Oprócz tej istotnej różnicy rzeczywiście kredyty balonowe są nieco zbliżone do formy leasingowej. Również udzielane są na krótki czas, z reguły od 3 do 5 lat, a takie zobowiązanie mogą zaciągać zarówno firmy, jak i osoby prywatne. Co istotne, kredyt tego rodzaju bardzo często wymaga wniesienia wkładu własnego. W zależności od prywatnej polityki, jaką prowadzi każda instytucja bankowa, ten może wynosić od 10 do 50% wartości zobowiązania. Im większy wkład własny zostanie wniesiony na początku, tym niższa rata balonowa będzie konieczna do uregulowana na końcu współpracy z bankiem.

Zalety raty balonowej

Chociaż kredyt balonowy uznawany jest za jeden z najbardziej ryzykownych dla samych banków, bo przecież kapitał pozostaje w rękach kredytobiorcy aż do końca trwania kredytu, to jednak dla klientów instytucji bankowych taka opcja finansowego wsparcia może wiązać się z otrzymaniem szeregu korzyści. Nawet jeśli banki rekompensują sobie ryzyko kredytowe poprzez naliczanie nieco wyższych odsetek czy pobierają prowizję za udzielenie kredytu balonowego, to dla licznych podmiotów takie zobowiązanie wciąż pozostaje opłacalne. Największą zaletą, jaką wykazują raty balonowe, są wpłaty o niskiej wartości przez cały czas trwania kredytów balonowych, co pozwala zachować płynność finansową kredytobiorcy. Ostatnia, wysoka rata balonowa nie stanowi wady, ponieważ w razie potrzeby kredytobiorca może sprzedać cel zobowiązania kredytowego, a z uzyskanych środków uregulować całe zobowiązanie. Warto zaznaczyć, że chociaż opisywany kredyt najczęściej brany jest na zakup auta, to banki dopuszczają także inne cele kredytowe. Z powodzeniem można zaciągać kredyty balonowe także na różnego rodzaju sprzęty, maszyny, urządzenia czy wszelkiego rodzaju pojazdy mechaniczne. Niewątpliwie jest to dobra opcja dla tych kredytobiorców, których oszczędności nie pozwalają na realizację celu. Pamiętajmy przy tym, że bank za każdym razem weryfikuje zdolność kredytową potencjalnego klienta. Ponieważ w przypadku tego rodzaju zobowiązania instytucja bankowa ma pewność dodatkowego zabezpieczenia, zdolność może być wyliczana na nieco bardziej liberalnych zasadach. W tym zakresie pomaga też fakt konieczności uiszczenia wkładu własnego.

Kiedy warto zdecydować się na ratę balonową?

Kredyt balonowy to doskonały sposób na realizację celów dla osób, które aktualnie nie dysponują wystarczającymi środkami, by zrobić to bez wsparcia banku. To też świetne rozwiązanie dla tych, którzy mają pewność poprawy sytuacji finansowej w ciągu kilku najbliższych lat i dają gwarancję spłaty wysokiej raty balonowej jako ostatniej pozycji w całym harmonogramie zobowiązania kredytowego. Co ważne, rata balonowa może być bez problemu spłacona poprzez uzyskanie środków ze sprzedaży celu kredytu. To dobra opcja dla tych kredytobiorców, którzy chcą często zmieniać samochody, inne pojazdy mechaniczne, urządzenia czy sprzęty i niezbyt przywiązują się do ich użytkowania. Dzięki temu przez cały okres współpracy z instytucją bankową mogą cieszyć się niskimi ratami, a na końcu spłacić całość bez najmniejszego kłopotu i zbędnych sentymentów. Właśnie ci kredytobiorcy decydują się na nieco wyższe koszty około kredytowe, ponieważ zobowiązanie i tak jest dla nich opłacalne.

Kredyt balonowy czy „zwykły”?

Trzeba podkreślić, że nie ma dwóch identycznych kredytów, a każde zobowiązanie zostaje dopasowane do potrzeb, ale i możliwości spłaty kredytobiorcy. Właśnie dlatego nie da się jednoznacznie wskazać lepszego rozwiązania. Zarówno kredyt balonowy, jak i tradycyjny kredyt gotówkowy na dowolny cel wykazują szereg zalet, ale i ograniczeń.

Decyzja o rozpoczęciu współpracy z konkretnym bankiem musi być podjęta racjonalnie. Przed podpisaniem umowy kredytowej, zawsze dobrze jest porównać co najmniej kilka konkurencyjnych propozycji. Konieczne jest również oszacowanie kosztów zobowiązania, jakie będzie musiał ponieść kredytobiorca. Zawsze warto skorzystać z dostępnych w sieci narzędzi weryfikacyjnych. Jednym z nich jest ranking kredytowy, który uwzględnia najważniejsze czynniki różnych zobowiązań, jakie mają znaczenia dla atrakcyjności i opłacalności kredytów, w których występuje rata balonowa. Kalkulator jest zaś narzędziem, który wyliczy wskaźnik RRSO, czyli całkowite koszty zobowiązania. Sprawdzi się również w celu sprawdzenia zdolności kredytowej, by ocenić szanse na współpracę z daną instytucją bankową. To podstawy, które pozwalają podjąć najlepszą decyzję i wybrać bank, który oferuje najdogodniejsze warunki kredytowe bez względu na rodzaj zobowiązania, za to zawsze zgodnie z oczekiwaniami klienta.

Tagi: ,

Kategoria: