Spis treści
Chcesz wiedzieć, jak bank widzi Twoją historię kredytową, albo planujesz kredyt hipoteczny, gotówkowy czy inne finansowanie? W takiej sytuacji warto sprawdzić informacje zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Możesz zrobić to online, korzystając z Portalu BIK. Co ważne, dostępne są zarówno płatne usługi BIK, jak i możliwość uzyskania bez opłat kopii swoich danych.
W internecie często można spotkać określenie „darmowy raport BIK”. Warto jednak od razu wyjaśnić, że BIK obecnie nie oferuje bezpłatnego pełnego Raportu BIK. Osoba, której dane dotyczą, może natomiast raz na 6 miesięcy otrzymać bezpłatną kopię swoich danych osobowych przetwarzanych przez BIK. Wynika to z prawa dostępu do danych osobowych i art. 15 RODO.
Czym jest BIK i jakie informacje zawiera raport?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi i udostępnia informacje dotyczące historii kredytowej konsumentów oraz przedsiębiorców. BIK został utworzony w 1997 roku przez banki i Związek Banków Polskich na podstawie przepisów Prawa bankowego. Obecnie w bazach Grupy BIK znajdują się informacje dotyczące około 222 mln rachunków kredytowych i pożyczkowych.
Dane do BIK przekazują przede wszystkim banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe. BIK gromadzi zarówno informacje pozytywne, czyli dotyczące terminowej spłaty kredytów i pożyczek, jak i informacje o ewentualnych opóźnieniach.
Pełny Raport BIK zawiera informacje pozwalające przeanalizować swoją historię kredytową. Można w nim znaleźć dane dotyczące aktywnych i zamkniętych zobowiązań, wysokości zadłużenia, terminowości spłat, kredytów, pożyczek, limitów czy kart kredytowych. Raport pokazuje również ocenę punktową BIK, jeżeli może zostać dla danej osoby wyliczona, oraz informacje pomagające zrozumieć, co wpłynęło na jej wysokość.
W BIK przetwarzane są również dane dotyczące wniosków i zapytań kredytowych. Trzeba jednak pamiętać, że od 2026 roku przy wyliczaniu oceny punktowej BIK zapytania kredytowe nie są brane pod uwagę.
BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu. Przekazuje informacje, które instytucje finansowe mogą wykorzystać podczas oceny wniosku. Ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu podejmuje bank, SKOK lub firma pożyczkowa zgodnie ze swoją polityką kredytową i po analizie m.in. dochodów, wydatków oraz zdolności kredytowej klienta.
Dlaczego warto sprawdzić swój raport BIK przed złożeniem wniosku?
Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny lub inne większe zobowiązanie, warto pobrać Raport BIK odpowiednio wcześniej. Pozwala to sprawdzić swoją historię kredytową zbliżoną do tej, którą podczas oceny wniosku analizują instytucje finansowe.
Regularne sprawdzanie danych pozwala przede wszystkim wykryć ewentualne opóźnienia, nieaktualne informacje albo zobowiązania, których nie rozpoznajesz. Możesz również sprawdzić, czy po całkowitej spłacie zobowiązania bank prawidłowo przekazał informację do BIK.
Jeżeli zauważysz błędne dane, powinieneś zwrócić się przede wszystkim do instytucji, która przekazała informacje do BIK. BIK nie może samodzielnie zmienić danych otrzymanych od banku czy firmy pożyczkowej. Może to zrobić po otrzymaniu odpowiedniej aktualizacji od podmiotu, który przekazał informacje.
Nie można natomiast dowolnie „usunąć negatywnych informacji” tylko dlatego, że utrudniają uzyskanie finansowania. Jeżeli opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni, a następnie minęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta o zamiarze dalszego przetwarzania danych, informacje o takim zobowiązaniu mogą być przetwarzane bez jego zgody przez maksymalnie 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania.
Terminowe regulowanie kolejnych zobowiązań jest jednym z najważniejszych sposobów budowania dobrej historii kredytowej.
Jak sprawdzić BIK za darmo krok po kroku?
Jeśli zastanawiasz się, jak sprawdzić BIK za darmo, najważniejsze jest rozróżnienie dwóch dokumentów. Pełny Raport BIK jest płatnym produktem. Bez ponoszenia kosztów możesz natomiast wystąpić o udostępnienie kopii danych zgodnie z art. 15 RODO.
Aby uzyskać bezpłatną kopię danych z BIK, możesz:
- Założyć konto w Portalu BIK i potwierdzić swoją tożsamość. Można wykorzystać m.in. aplikację mObywatel albo dostępne w serwisie BIK metody weryfikacji.
- Po zalogowaniu skorzystać z formularza kontaktowego i złożyć wniosek o kopię danych. We wniosku należy wskazać, że chodzi o realizację prawa dostępu do danych osobowych i przesłanie kopii danych na podstawie art. 15 RODO.
- Możesz też napisać wniosek i przesłać go pocztą na adres Biura Informacji Kredytowej w Warszawie albo wysłać go e-mailem opatrzonym podpisem kwalifikowanym.
- Wniosek powinien zawierać m.in. imię, nazwisko, numer PESEL, adres korespondencyjny oraz serię i numer dokumentu tożsamości. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz otrzymać dane dotyczące zobowiązań firmowych, potrzebny będzie również NIP.
- Poczekaj na udostępnienie kopii danych. BIK powinien odpowiedzieć bez zbędnej zwłoki, nie później niż w ciągu miesiąca od otrzymania żądania. W bardziej skomplikowanych przypadkach termin może zostać przedłużony.
Tak otrzymana bezpłatna kopia danych pokazuje, jakie informacje na Twój temat są przetwarzane w systemach Biura Informacji Kredytowej. Nie jest jednak odpowiednikiem pełnego, komercyjnego Raportu BIK.
Bezpłatna kopia danych z BIK a płatny Raport BIK – czym się różnią?
Określenie „darmowy Raport BIK” jest potoczne. Formalnie bezpłatnie otrzymujesz kopię danych, a nie produkt oferowany przez BIK pod nazwą Raport BIK.
Darmowa kopia danych zawiera przede wszystkim surowe informacje o zobowiązaniach przekazanych przez instytucje finansowe. Można w niej znaleźć m.in. nazwę podmiotu, który przekazał informacje, datę powstania zobowiązania, pierwotną kwotę, aktualną kwotę kapitału pozostającą do spłaty, informacje o ewentualnych opóźnieniach czy zgodach na dalsze przetwarzanie danych.
Nie otrzymujesz natomiast rozbudowanej interpretacji sytuacji kredytowej. Bezpłatna kopia danych nie zawiera oceny punktowej, ponieważ kopia danych z RODO w ogóle nie zawiera scoringu ani dodatkowych wskaźników i rekomendacji.
Pełny Raport BIK prezentuje historię kredytową w bardziej przejrzysty sposób. Zawiera ocenę punktową BIK, informacje o czynnikach wpływających na wynik oraz daje dostęp do szczegółowych informacji przydatnych przed złożeniem wniosku kredytowego.
Ile kosztuje płatny Raport BIK? Standardowa cena pojedynczego Raportu BIK widoczna obecnie na stronie produktu wynosi 59 zł. Dostępne są również pakiety obejmujące kilka raportów, Alerty BIK i dodatkowe narzędzia. Cennik może się zmieniać, dlatego przed zakupem warto sprawdzić aktualną ofertę bezpośrednio w serwisie BIK.
Co to jest scoring BIK i jak go interpretować?
Scoring BIK, czyli ocena punktowa, ma pomóc określić prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytów i pożyczek. Obecna ocena punktowa BIK jest prezentowana w przedziale od 1 do 100 punktów. Im wyższy wynik, tym statystycznie większe prawdopodobieństwo terminowego regulowania zobowiązań.
BIK dzieli wyniki na kilka przedziałów. Ocena od 81 do 100 punktów jest określana jako bardzo dobra, 66–80 jako dobra, 41–65 jako umiarkowana, 6–40 jako niska, natomiast 1–5 jako bardzo niska.
Na ocenę wpływają m.in. historia i terminowość spłat, bieżące zobowiązania, staż kredytowy, nowe kredyty, sposób wykorzystywania limitów oraz liczba kredytów i pożyczek gotówkowych.
Sam scoring BIK da Ci więc orientacyjną informację na temat Twojej historii, ale nie jest tym samym co zdolność kredytowa i nie przesądza o uzyskaniu kredytu. Bank podczas oceny wniosku analizuje również dochody, koszty utrzymania, wysokość innych zobowiązań, formę zatrudnienia i własne kryteria ryzyka.
Kto może sprawdzić cudzy raport BIK?
Dane znajdujące się w BIK podlegają ochronie i nie można po prostu sprawdzić historii kredytowej dowolnej osoby. Samodzielnie możesz uzyskać informacje przede wszystkim na swój temat.
Jeżeli chcesz pobrać dane innej osoby, potrzebne jest odpowiednie pełnomocnictwo. BIK wskazuje, że do wniosku należy dołączyć pełnomocnictwo z notarialnie poświadczonym podpisem osoby, której dane dotyczą. Dokumenty można przekazać zgodnie z procedurą wskazaną przez Centrum Obsługi Klienta BIK.
Dostęp do informacji mają również podmioty uprawnione przepisami oraz instytucje finansowe współpracujące z BIK. Banki i SKOK-i mogą korzystać z danych w zakresie przewidzianym prawem w związku z oceną zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego. W określonych przypadkach dostęp mogą uzyskać również inne podmioty za zgodą osoby, której dane dotyczą.
Źródła
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/raport-bik-i-kopia-danych
- https://www.bik.pl/dla-ciebie/historia-kredytowa/raport-bik
