Spis treści
Czy wiesz, że chociaż polskie społeczeństwo się wzbogaca, to wciąż kredyt hipoteczny jest głównym źródłem pozyskiwania środków w celu zakupu nieruchomości? Polacy przeważnie nie mają aż tak dużych oszczędności, nadwyżki pieniędzy ma tylko co druga dorosła osoba, ale zazwyczaj nie przekraczają one dwukrotności przeciętnego wynagrodzenia. Sprawdź, jakie wymagania stawia bank, oferując kredyt hipoteczny. Zauważ, że podstawą zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy jest obowiązkowy wkład własny. Ile wynosi minimalny wkład własny i skąd go wziąć? Dowiedz się więcej już teraz.
Czym jest wkład własny?
W przypadku kredytu na zakup lub budowę nieruchomości wszystkie banki wymagają wkładu własnego. Jest to obowiązkowe kryterium, jakie musi spełnić potencjalny klient, aby decyzja o udzieleniu potrzebnych środków była pozytywna. Sam wkład własny wyliczany jest od wartości nieruchomości, ale może mieć różne formy. Wymagalność wkładu własnego znacząco obniża ryzyko kredytowe, wpływa również na wypłacalność i wiarygodność przyszłego kredytobiorcy.
Dlaczego wkład własny do kredytu jest ważny?
Im większy wkład własny wniesie klient, tym na lepsze warunki współpracy z instytucją finansową może liczyć. Wymagany wkład własny jest zapewnieniem pełnej wypłacalności i wiarygodności klienta, wpływa na jego zdolność kredytową. Co istotne, wkład własny obniża koszty kredytu hipotecznego, a jego wartość jest odliczana od kapitału, jaki pozostaje do spłaty. Warto wiedzieć, że minimalny wkład własny oblicza się indywidualnie. Wiele zależy od wartości nieruchomości, całego zobowiązania oraz potrzeb, jakie ma kredytobiorca.
Wymagania dotyczące wkładu własnego przy zakupie mieszkania
Wkład własny jest rodzajem dodatkowego zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Nie tylko zapobiega zadłużaniu się kredytobiorcy, ale ogranicza również ryzyko kredytowe. Chociaż każda instytucja bankowa realizuje własną politykę współpracy z klientami i może przedstawiać oferty dopasowane do indywidualnych oczekiwań, to wymagany wkład własny jest obowiązkiem narzuconym zgodnie z tzw. Rekomendacją S. To Komisja Nadzoru Finansowego reguluje wytyczne w zakresie jego minimalnej wartości. Najczęściej jest to 20% całej wartości nieruchomości, chociaż na rynku usług finansowych można znaleźć odstępstwa od tego warunku.
Czy wkład własny zawsze jest wymagany przy zakupie mieszkania?
Tak, wymagalność wkładu własnego jest obowiązkiem banków, jeśli nieruchomość nabywana jest z wykorzystaniem środków z kredytu mieszkaniowego, czyli hipotecznego. Nie ma możliwości, aby kredytobiorca otrzymał kredyt hipoteczny bez wniesienia wkładu własnego jako formy dodatkowego zabezpieczenia.
Rodzaje wkładu własnego
Chociaż wniesienie wkładu własnego jest obowiązkowe, nie musi przerażać przyszłego kredytobiorcy. Aby zmniejszyć jego wymaganą wartość, klient banku może skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Co więcej, w przypadku większości kredytów hipotecznych wartość wkładu własnego nie musi być pokrywana gotówką. Kredytobiorca może skorzystać z innej formy, a pokrycie wkładu własnego może pochodzić z różnych źródeł. To np.:
- środki zgromadzone w ramach indywidualnego konta emerytalnego,
- zabezpieczenie środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym,
- zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy,
- koszty, które już zostały poniesione, na przykład na budowę domu,
- wartość nieruchomości gruntowej, na której ma zostać wybudowany dom,
- jednostki funduszy inwestycyjnych,
- kredyt gotówkowy na dowolny cel lub pożyczka pozabankowa.
Jak pozyskać wkład własny do kredytu hipotecznego?
Środki na poczet wkładu własnego są najczęściej o znacznej wartości i większość potencjalnych kredytobiorców może mieć problem z ich pozyskaniem. Należy mieć na uwadze, że kupno mieszkania bez wkładu własnego przy wsparciu kredytu hipotecznego nie jest możliwe, a generowanie oszczędności na ten cel może zająć zbyt dużo czasu. Opcją może być darowizna, pożyczka od rodziny czy sprzedaż własnych aktywów majątkowych. Jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, klient banku może również skorzystać z opcji dodatkowego kredytu albo szybkiej pożyczki na dowolny cel.
Czy wkład własny przy kredycie hipotecznym można finansować innym kredytem?
Tak, wkład własny przy kredycie hipotecznym można finansować innym kredytem czy pozabankowym zobowiązaniem finansowym. Uprzednio należy jednak zweryfikować zdolność kredytową i upewnić się, że dodatkowe zobowiązanie nie wpłynie niekorzystnie na warunki kredytu hipotecznego czy historię kredytową. Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w celu otrzymania gotówki na wkład własny musi być dobrze przemyślane. Kredytobiorca musi mieć gwarancję stabilnej sytuacji finansowej oraz możliwości dogodnej spłaty wszystkich rat. Kilka zobowiązań kredytowych spłacanych jednocześnie może zaburzyć płynność finansową i doprowadzić do tzw. pętli zadłużenia.
Czy pożyczka może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?
Tak, pożyczka pozabankowa może być wykorzystana jako część lub całość wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Bank nie ingeruje w to, z jakiego źródła pochodzi wkład własny. Trzeba natomiast uważać na wiarygodność podmiotu, który udziela finansowego wsparcia. Współpraca z nierzetelnymi firmami pożyczkowymi może zaburzyć historię kredytową i negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.
Wkład własny a zdolność kredytowa
Jak wkład własny wpływa na zdolność kredytową? Przede wszystkim:
- obniża wskaźnik LTV. Wkład własny zmniejsza wskaźnik Loan-to-Value (LTV), czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im niższy wskaźnik LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku i potencjalnie korzystniejsze warunki kredytowe,
- poprawia historię kredytową. Posiadanie oszczędności wystarczających na pokrycie wkładu własnego może świadczyć o zdyscyplinowanym zarządzaniu finansami, co może być pozytywnie oceniane przez kredytodawcę podczas analizy zdolności kredytowej,
- ułatwia uzyskanie kredytu. W przypadku klientów z solidnym wkładem własnym kredytodawcy mogą być skłonni do oferowania korzystniejszych warunków kredytowych lub być bardziej elastyczni w procesie udzielania kredytu.
Jak policzyć minimalny wkład własny?
Wartość minimalnego wkładu własnego jest priorytetem, aby chętny nabycia nieruchomości mógł w ogóle podjąć ostateczną decyzję o rozpoczęciu współpracy z bankiem. Czynniki, jakie należy wziąć pod uwagę podczas szacowania wkładu własnego, to m.in.:
- wysokość kredytu. Pierwszym krokiem jest określenie kwoty kredytu, która jest potrzebna do zakupu nieruchomości. Można to zrobić poprzez oszacowanie ceny nieruchomości, którą chcemy nabyć, oraz odliczenie ewentualnych kosztów dodatkowych, takich jak prowizje czy opłaty notarialne. Przy szacowaniu tych wartości najlepiej poprosić o wycenę rzeczoznawcę majątkowego,
- wielkość wkładu własnego wymaganego przez bank. Banki zazwyczaj wymagają od klienta określonej wysokości wkładu własnego, wyrażonego jako procent całkowitej wartości nieruchomości. Przykładowo, jeśli bank wymaga 20% wkładu własnego, a cena nieruchomości wynosi 300 000 zł, to potrzebny będzie wkład własny w wysokości co najmniej 60 000 zł. Można wybrać ofertę, zgodnie z którą wymagany będzie niższy wkład własny, np. 10%,
- własne środki finansowe. Należy zebrać informacje o dostępnych środkach własnych, czyli oszczędnościach lub innych aktywach, które mogą być przeznaczone na wkład własny,
- analiza zdolności kredytowej. Warto również skonsultować się z bankiem w celu przeprowadzenia analizy zdolności kredytowej. Bank oceni, czy nasze dochody i zobowiązania finansowe pozwalają na uzyskanie kredytu hipotecznego, oraz czy posiadane środki własne są wystarczające.
Czy warto przekroczyć minimalny wkład własny, który jest wymagany?
Wpłacenie większej kwoty niż minimalny, wymagany wkład własny może przynieść wiele korzyści. Przede wszystkim zmniejszy koszty kredytu hipotecznego, pozwoli na mniejsze obciążenie finansowe i sprawi, że spłata zobowiązania nastąpi szybciej. Co więcej, większy niż wymagany wkład własny poprawia zdolność kredytową, pozytywnie wpływa na wizerunek klienta jako kredytobiorcę wiarygodnego i wypłacalnego. Dzięki temu bank może zaproponować znacznie korzystniejsze warunki współpracy, na przykład kredyt mieszkaniowy z niższym oprocentowaniem czy brak prowizji za uruchomienie zobowiązania.
Potrzebujesz dodatkowej gotówki?
Kategoria: Blog OK
