Przelew zagraniczny przez IBAN i SWIFT – jak go zrobić i ile kosztuje?

Przelew zagraniczny może służyć do opłacenia zakupów, rachunku, rezerwacji, usługi albo przekazania pieniędzy bliskiej osobie. Samo zlecenie płatności zwykle nie jest trudne. Więcej wątpliwości pojawia się przy wyborze rodzaju przelewu, waluty i sposobu podziału kosztów. Najczęściej można spotkać się z pojęciami IBAN, BIC/SWIFT oraz SEPA. Warto wiedzieć, co oznaczają i kiedy są potrzebne. Pozwala to ograniczyć ryzyko błędu, niepotrzebnego przewalutowania lub dodatkowych kosztów.

Co to jest IBAN?

IBAN, czyli International Bank Account Number, to międzynarodowy standard numeru rachunku bankowego. Pozwala jednoznacznie wskazać rachunek prowadzony w określonym kraju. Długość IBAN zależy od państwa. Polski numer IBAN składa się z kodu kraju „PL” oraz 26 cyfr krajowego numeru rachunku. Łącznie ma więc 28 znaków. W przypadku polskiego rachunku używanego do przelewu krajowego podaje się zwykle sam 26-cyfrowy numer. Przy przelewie zagranicznym należy stosować format IBAN, czyli poprzedzić go oznaczeniem „PL”. Numer IBAN odbiorcy najlepiej uzyskać bezpośrednio od osoby lub firmy, której mają zostać przekazane pieniądze. Nie należy samodzielnie uzupełniać ani zgadywać brakujących elementów numeru rachunku.

Co oznacza kod BIC/SWIFT?

BIC to kod służący do identyfikacji instytucji finansowej uczestniczącej w międzynarodowych rozliczeniach. Często używa się wobec niego określenia kod SWIFT. IBAN wskazuje przede wszystkim rachunek odbiorcy, natomiast BIC/SWIFT pozwala zidentyfikować instytucję prowadzącą rachunek. W przypadku przelewów SEPA podawanie kodu BIC nie zawsze jest wymagane. W unijnym systemie płatności rachunek może być identyfikowany na podstawie samego IBAN. Przy innych przelewach zagranicznych bank może jednak wymagać BIC/SWIFT oraz dodatkowych danych odbiorcy.

Czym różni się przelew SEPA od przelewu SWIFT?

Najważniejsze znaczenie ma waluta, kraj odbiorcy i standard, w którym może zostać wykonana płatność. SEPA to jednolity obszar płatności w euro. Obejmuje państwa Unii Europejskiej oraz część państw i terytoriów spoza UE. Przelew SEPA jest realizowany w euro. Określenie „przelew SWIFT” jest natomiast powszechnie stosowane wobec przelewów zagranicznych wykonywanych poza standardem SEPA. Mogą dotyczyć innych walut i kierunków płatności. Szczegółowe warunki zależą od banków uczestniczących w transakcji.

Ile kosztuje przelew zagraniczny?

Nie ma jednej ceny przelewu zagranicznego. Koszt zależy od rodzaju przelewu, taryfy banku, waluty rachunku, sposobu przewalutowania oraz ewentualnego udziału banków pośredniczących. W przypadku płatności transgranicznych w euro na terenie Unii Europejskiej obowiązuje istotna zasada. Opłata za taką płatność powinna być taka sama jak opłata pobierana przez danego dostawcę za odpowiadającą jej płatność krajową tej samej wartości.

Nie oznacza to jednak, że każdy przelew w euro jest bezpłatny. Jeżeli bank pobiera opłatę za odpowiadający przelew krajowy, może pobrać ją również za płatność transgraniczną. Osobną kwestią pozostaje wymiana walut. Jeżeli środki są wysyłane z rachunku prowadzonego w złotych na rachunek w euro, może zostać zastosowane przewalutowanie. Jego koszt nie jest tym samym co opłata za wykonanie przelewu. Przy przelewach poza standardem SEPA mogą pojawić się również opłaty instytucji pośredniczących. Przed zatwierdzeniem zlecenia warto więc sprawdzić tabelę opłat i prowizji oraz kurs, który zostanie zastosowany do przeliczenia środków.

Co oznaczają SHA, OUR i BEN przy przelewie zagranicznym?

Przy części przelewów zagranicznych można spotkać oznaczenia określające sposób rozliczenia kosztów.

• SHA oznacza podział kosztów. Nadawca ponosi opłaty naliczane przez swojego dostawcę usług płatniczych, natomiast odbiorca pokrywa koszty po swojej stronie.
• OUR oznacza wariant, w którym koszty związane z przelewem pokrywa nadawca.
• BEN oznacza rozwiązanie, w którym koszty ponosi odbiorca i mogą one zostać potrącone z przekazywanej kwoty.

Dostępność tych wariantów zależy od rodzaju transakcji i zasad stosowanych przez dostawcę usług płatniczych. Nie przy każdym przelewie można swobodnie wybrać każdy z tych sposobów rozliczenia.

Jak zrobić przelew SEPA?

Przed zleceniem przelewu trzeba przygotować numer IBAN odbiorcy, jego dane oraz kwotę i tytuł płatności. Przelew SEPA musi być realizowany w euro. W bankowości elektronicznej należy wybrać opcję przelewu zagranicznego lub SEPA. Następnie wpisuje się dane odbiorcy i jego IBAN, kwotę oraz tytuł płatności. Zakres dodatkowych informacji może się różnić zależnie od banku. P

rzed potwierdzeniem zlecenia trzeba ponownie sprawdzić numer rachunku, walutę oraz dane odbiorcy. Szczególną uwagę warto zwrócić na IBAN, ponieważ numer rachunku jest jednym z podstawowych identyfikatorów używanych przy wykonywaniu przelewu. Elektroniczna transakcja w euro jest co do zasady realizowana tak, aby rachunek dostawcy odbiorcy został uznany najpóźniej do końca następnego dnia roboczego od otrzymania zlecenia. Znaczenie może mieć godzina graniczna ustalona przez bank. Zlecenie przesłane po niej może zostać uznane za otrzymane następnego dnia roboczego.

Jak zrobić przelew zagraniczny poza SEPA?

Zakres wymaganych danych może być większy niż przy przelewie SEPA. Oprócz numeru rachunku mogą być potrzebne kod BIC/SWIFT, dane odbiorcy, adres odbiorcy lub informacje dotyczące jego banku. W bankowości należy wybrać przelew zagraniczny, wskazać kraj i walutę oraz uzupełnić dane wymagane przez formularz. W niektórych przypadkach trzeba również określić sposób ponoszenia kosztów.

Przed zatwierdzeniem przelewu należy sprawdzić przewidywaną opłatę, kurs walutowy oraz informacje o możliwych kosztach pośrednich. Czas realizacji nie jest jednakowy dla wszystkich takich płatności. Może zależeć od kraju, waluty, dnia złożenia zlecenia, banków pośredniczących i wybranego trybu wykonania.

Czy przelew SEPA zawsze jest tańszy niż inny przelew zagraniczny?

SEPA często upraszcza rozliczenie płatności w euro, ale nie można przyjąć, że zawsze będzie całkowicie bezpłatna. W Unii Europejskiej obowiązuje zasada zrównania opłat za transgraniczne płatności w euro z odpowiadającymi im płatnościami krajowymi. Nadal mogą jednak pojawić się koszty związane z wymianą waluty. Jeżeli rachunek nadawcy jest prowadzony w złotych, a przelew ma zostać wykonany w euro, przed wysłaniem środków warto sprawdzić kurs przewalutowania. Przy większej kwocie różnica w kursie może mieć większe znaczenie niż sama prowizja za przelew.

Na co zwrócić uwagę przed wysłaniem pieniędzy za granicę?

Najważniejsze jest dokładne sprawdzenie numeru rachunku odbiorcy. Ustawa o usługach płatniczych wskazuje, że przy transakcji wykonywanej z wykorzystaniem rachunku bankowego unikatowym identyfikatorem jest numer rachunku, chyba że strony uzgodniły inaczej. Nie należy więc zakładać, że wpisanie prawidłowego imienia i nazwiska automatycznie zabezpieczy przed skutkami błędnego numeru rachunku. Trzeba również sprawdzić walutę rachunku odbiorcy. Wysłanie środków w innej walucie może spowodować przewalutowanie, a czasem więcej niż jedno przeliczenie. Przy płatności za usługę lub zakup warto upewnić się, że dane rachunku rzeczywiście należą do właściwego odbiorcy. Szczególną ostrożność należy zachować po otrzymaniu wiadomości o nagłej zmianie numeru rachunku. Taką zmianę dobrze potwierdzić innym kanałem kontaktu.

Czy można anulować przelew zagraniczny?

Możliwość odwołania przelewu zależy od momentu, w którym podjęta zostanie próba anulowania. Zgodnie z ustawą o usługach płatniczych użytkownik co do zasady nie może odwołać zlecenia od chwili jego otrzymania przez dostawcę płatnika. Późniejsze anulowanie może być możliwe, jeżeli zostanie uzgodnione z dostawcą, a w określonych przypadkach także z odbiorcą. Jeżeli podany numer rachunku był nieprawidłowy, należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Dostawca płatnika ma obowiązek podjąć działania w celu odzyskania kwoty transakcji. Umowa może jednak przewidywać opłatę za takie działania. Nie ma więc gwarancji, że przelew wysłany na błędnie podany rachunek uda się odzyskać.

Czy przelew zagraniczny jest bezpieczny?

Przelewy bankowe są objęte regulacjami dotyczącymi usług płatniczych, ale bezpieczeństwo zależy również od zachowania nadawcy. Przed wysłaniem pieniędzy trzeba zweryfikować rachunek oraz odbiorcę. Nie należy potwierdzać przelewu wyłącznie na podstawie danych przesłanych w niespodziewanej wiadomości, szczególnie gdy ktoś informuje o zmianie rachunku tuż przed płatnością. Trzeba też dokładnie przeczytać informacje wyświetlane podczas autoryzacji. Jeżeli dane, kwota lub waluta różnią się od planowanych, transakcję należy przerwać i ponownie je sprawdzić.

Czy przelew zagraniczny podlega opodatkowaniu?

Sam fakt przesłania pieniędzy pomiędzy rachunkami nie przesądza o powstaniu podatku. Znaczenie ma powód przekazania środków. Inaczej traktowany jest przelew własnych pieniędzy pomiędzy własnymi rachunkami, inaczej wynagrodzenie, zapłata za usługę, sprzedaż czy darowizna. Przykładowo otrzymanie darowizny może podlegać przepisom o podatku od spadków i darowizn. W określonych przypadkach możliwe jest skorzystanie ze zwolnienia, ale może wymagać spełnienia ustawowych warunków i zgłoszenia nabycia. Nie należy więc oceniać obowiązku podatkowego wyłącznie na podstawie tego, że środki zostały wysłane z zagranicy lub za granicę.

Co zrobić, gdy na zagraniczną płatność brakuje środków?

Przed skorzystaniem z dodatkowego finansowania warto sprawdzić własne oszczędności, termin płatności i całkowitą kwotę potrzebną do wykonania zobowiązania. Jeżeli rozważana jest pożyczka, trzeba uwzględnić jej całkowity koszt oraz wpływ raty na domowy budżet. KredytOK oferuje pożyczki konsumenckie: jednoratalną od 500 do 2000 zł (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – 120,06%) oraz ratalną od 1000 do 20 000 zł (RRSO – 47,17%). Spłata pożyczki ratalnej może być rozłożona na 4, 6, 12, 18, 24, 30, 36 lub 48 rat. Dostępny wariant zależy od wybranej kwoty. Pożyczki KredytOK nie są celowe. O przeznaczeniu środków decyduje klient. Decyzja kredytowa może zostać wyświetlona nawet w 3 minuty od kliknięcia przycisku „Wyślij wniosek”. Udzielenie pożyczki zależy od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Właścicielem marki KredytOK jest Capital Service S.A., która jest obecna na rynku od 1999 roku i jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF.

Jak wybrać odpowiedni sposób przelewu zagranicznego?

Przy płatności w euro na rachunek znajdujący się w obszarze SEPA warto w pierwszej kolejności sprawdzić możliwość wykonania przelewu SEPA. W innych przypadkach potrzebny może być standardowy przelew zagraniczny z dodatkowymi danymi banku odbiorcy. Przed zatwierdzeniem płatności trzeba porównać nie tylko prowizję. Istotne są także koszty przewalutowania, możliwość udziału banków pośredniczących oraz przewidywany czas realizacji. Najważniejsze pozostaje dokładne sprawdzenie IBAN lub innego numeru rachunku. Błąd w identyfikatorze może znacznie utrudnić odzyskanie pieniędzy po wysłaniu przelewu.

Źródła

• Komisja Europejska, „Single euro payments area (SEPA)”. Informacje o zasadach i obszarze SEPA.
• Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2021/1230 z 14 lipca 2021 r. w sprawie płatności transgranicznych w Unii.
• Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych, w tym zasady czasu wykonania, odwołania zlecenia i odpowiedzialności za nieprawidłowy identyfikator.
• Narodowy Bank Polski, materiały edukacyjne dotyczące numerów NRB i IBAN.
• Ministerstwo Finansów, podatki.gov.pl, informacje dotyczące podatku od spadków i darowizn.