Spis treści
Alimenty to świadczenia, które mogą pojawić się po obu stronach budżetu domowego: jako stały wydatek (dla osoby płacącej) lub jako dochód (dla osoby je otrzymującej). Oba przypadki mają znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej. Jak dokładnie alimenty wpływają na szansę na uzyskanie pożyczki i co oznaczają zaległe alimenty dla historii kredytowej? Poniżej znajdziesz odpowiedzi.
Czy alimenty wpływają na zdolność kredytową?
Tak, alimenty wpływają na zdolność kredytową, ale w różny sposób w zależności od tego, czy dana osoba je płaci, czy otrzymuje.
|
Sytuacja |
Wpływ na zdolność kredytową |
Jak uwzględniają instytucje |
|---|---|---|
|
Płacę alimenty regularnie |
Zmniejszają dostępny dochód |
Alimenty traktowane jak stały miesięczny wydatek |
|
Otrzymuję alimenty na dzieci |
Mogą zwiększać oceniany dochód |
Zależnie od polityki instytucji: niektóre akceptują, inne nie |
|
Mam zaległe alimenty |
Silnie negatywny |
Możliwy wpis do BIK lub BIG, postępowanie egzekucyjne (po spełnieniu przesłanek określonych w przepisach prawa |
|
Komornik ściąga zaległe alimenty z wynagrodzenia |
Negatywny, zmniejsza dostępne środki |
Egzekucja komornicza widoczna w dokumentach dochodowych |
Osoba płacąca alimenty a pożyczka
Płacone alimenty są traktowane przez instytucje finansowe jak każde inne stałe zobowiązanie: zmniejszają dochód dostępny na spłatę nowych rat. Przy analizie zdolności kredytowej brane pod uwagę są wszystkie regularne wydatki: rata kredytu hipotecznego, rata samochodowego, czynsz (jeśli nie jest właścicielem mieszkania) i właśnie alimenty.
Jeśli łączne zobowiązania, w tym alimenty i ewentualne inne raty, pochłaniają zbyt dużą część miesięcznego dochodu, instytucja finansowa może uznać zdolność kredytową za niewystarczającą. Nie ma jednak automatycznej reguły, że osoba płacąca alimenty nie może uzyskać pożyczki. Wynik oceny zależy od wysokości dochodów i kwoty zobowiązań.
Alimenty jako dochód – czy instytucje je akceptują?
Alimenty otrzymywane na dzieci to co miesiąc regularny wpływ środków. Część instytucji finansowych akceptuje je jako dochód, inne nie. Zależy to od wewnętrznych polityk danej instytucji. Banki na ogół wymagają udokumentowania stałości tego dochodu np. przez historię przelewów z co najmniej 6-12 miesięcy lub przez orzeczenie sądu lub ugodę.
Alimenty na dziecko nie są dochodem do celów podatkowych i nie podlegają opodatkowaniu PIT po stronie rodzica otrzymującego. Nie należy mylić ich z rentą alimentacyjną (np. po wypadku), która jest traktowana odmiennie.
Zaległe alimenty a pożyczka
Zaległości w alimentach to poważny problem przy ubieganiu się o pożyczkę z kilku powodów:
-
Wpis do BIG: dłużnik alimentacyjny może być wpisany do rejestru dłużników (np. BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) po spełnieniu warunków określonych w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Wpis jest możliwy, gdy zaległość przekracza 6 miesięcy i dłużnik był wcześniej wezwany do zapłaty.
-
Egzekucja komornicza: komornik może zająć wynagrodzenie, rachunek bankowy, świadczenia. Przy zajętym wynagrodzeniu dostępny dochód jest niższy, co wpływa na zdolność.
-
Fundusz Alimentacyjny: jeśli wypłata alimentów jest realizowana przez Fundusz Alimentacyjny, dłużnik alimentacyjny ma wpisaną zaległość wobec Skarbu Państwa, co jest widoczne w publicznych rejestrach.
Dług alimentacyjny a Fundusz Alimentacyjny
Fundusz Alimentacyjny wypłaca świadczenia, gdy egzekucja komornicza jest bezskuteczna, a dochód przypadający na osobę w rodzinie uprawnionej nie przekracza limitu określonego w ustawie z dnia 7 września 2007 r. o pomocy osobom uprawnionym do alimentów. Środki wypłacane przez Fundusz stają się długiem dłużnika alimentacyjnego wobec Skarbu Państwa.
Jak pożyczka może pomóc przy regulowaniu zaległości alimentacyjnych?
Choć niespłacone alimenty utrudniają uzyskanie pożyczki, osoby bez zaległości w BIK i BIG, spłacające alimenty regularnie, ale mające chwilowe trudności finansowe, mogą skorzystać z pożyczki ratalnej. Ważne: decyzja o zaciągnięciu pożyczki powinna być poprzedzona oceną własnej sytuacji finansowej oraz możliwości terminowej spłaty zobowiązania. Instytucja finansowa każdorazowo dokonuje oceny zdolności kredytowej przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania.
Pożyczki z KredytOK są udzielane konsumentom po ocenie zdolności kredytowej. Decyzja o przyznaniu finansowania uwzględnia sytuację finansową wnioskodawcy, w tym ewentualny obowiązek alimentacyjny.
Pożyczka a alimenty – najczęstsze pytania
Czy bank pyta o alimenty przy składaniu wniosku o pożyczkę?
Tak. W formularzach wniosków o kredyt lub pożyczkę pojawia się pytanie o wszystkie stałe zobowiązania finansowe, w tym alimenty. We wniosku o pożyczkę lub kredyt należy podawać prawdziwe i kompletne informacje. Podanie nieprawdziwych danych może wywoływać skutki przewidziane przepisami prawa oraz postanowieniami umowy.
Czy zaległy dług alimentacyjny automatycznie wyklucza pożyczkę?
Nie ma automatycznego zakazu, ale zaległości alimentacyjne znacząco zmniejszają szanse na pozytywną decyzję: wpis do BIG lub BIK to dla większości instytucji sygnał wysokiego ryzyka kredytowego. Uregulowanie zaległości może pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Zasady aktualizacji lub usuwania wpisów zależą od przepisów prawa oraz zasad funkcjonowania danego rejestru.
Czy alimenty na dzieci mogą być odliczone od dochodu przy wniosku o pożyczkę?
Instytucje finansowe samodzielnie oceniają zdolność kredytową. Płacone alimenty są traktowane jak stały miesięczny koszt i obniżają oceniany dochód dyspozycyjny (dochód po odjęciu wszystkich zobowiązań). Nie ma ustandaryzowanej reguły co do proporcji.
Czy można dostać pożyczkę mając komornika za alimenty?
Egzekucja komornicza z tytułu zaległych alimentów znacząco utrudnia uzyskanie pożyczki. Zajęcie wynagrodzenia lub konta zmniejsza dostępny dochód i jest widoczne dla potencjalnego pożyczkodawcy. Uregulowanie długu alimentacyjnego i wniosek do komornika o umorzenie egzekucji to konieczny krok przed ubieganiem się o nowe zobowiązanie.
Źródła
-
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20100810530
