Spis treści
Gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze, gdy pojawiają się nagłe wydatki, a własne oszczędności nie wystarczają? Możliwości jest kilka: pożyczka od rodziny lub znajomych, kredyt gotówkowy w banku albo pożyczka online oferowana przez instytucję pożyczkową. Nie ma jednak jednego rozwiązania, które będzie najlepsze dla każdego.
Przed złożeniem wniosku warto określić, jaka kwota pożyczki jest rzeczywiście potrzebna, w jakim czasie można ją bezpiecznie spłacić i ile będzie kosztowało całe zobowiązanie. Szczególnie ważne są rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), całkowity koszt kredytu, wysokość miesięcznych rat oraz warunki wcześniejszej spłaty. Szybka pożyczka nie powinna być wybierana wyłącznie dlatego, że decyzję kredytową można otrzymać w krótkim czasie.
Skąd można pożyczyć pieniądze – przegląd opcji
Najprostszym rozwiązaniem może być pożyczka od rodziny lub znajomych. Inną możliwością jest kredyt gotówkowy udzielany przez bank albo pożyczka pozabankowa oferowana przez instytucję pożyczkową.
Pożyczka online
Pożyczka online pozwala przejść dużą część procesu bez wizyty w placówce. Wniosek online można zazwyczaj wypełnić poprzez formularz na stronie pożyczkodawcy, a decyzja kredytowa może zostać przedstawiona elektronicznie. Po podpisaniu umowy środki mogą zostać przekazane na rachunek bankowy.
Nie oznacza to jednak, że każda szybka pożyczka online zostanie wypłacona „w 15 minut”. Czas rozpatrzenia wniosku i wypłaty zależy m.in. od pożyczkodawcy, poprawności danych, sposobu weryfikacji klienta oraz banku obsługującego przelew. Dlatego hasła reklamowe typu „pieniądze nawet w 15 minut” nie powinny być traktowane jako gwarancja.
Pożyczki pozabankowe
Instytucje pożyczkowe udzielające konsumentom finansowania muszą działać zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Od 1 stycznia 2024 roku sektor instytucji pożyczkowych podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, a działalność można prowadzić po uzyskaniu wpisu do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez KNF.
Przed zawarciem umowy warto więc sprawdzić daną firmę właśnie w rejestrze instytucji pożyczkowych. Sam wpis nie oznacza jeszcze, że konkretna oferta będzie najtańsza, ale pozwala zweryfikować, czy pożyczkodawca działa legalnie w tym charakterze.
Pożyczka gotówkowa i kredyt bankowy
Banki oferują kredyty i pożyczki osobom fizycznym, przy czym warunki finansowania zależą od indywidualnej oceny klienta. Bank analizuje m.in. dochody, wydatki, aktualne zobowiązania i historię kredytową.
Nie można natomiast przyjąć, że bank zawsze wymaga więcej formalności albo że decyzja w firmie pożyczkowej zawsze będzie szybsza. Coraz więcej banków umożliwia swoim klientom złożenie wniosku i podpisanie umowy całkowicie online.
Pożyczka od rodziny a pożyczka w instytucji finansowej – wady i zalety
Pożyczka od bliskiej osoby może być tańsza i bardziej elastyczna. Strony samodzielnie ustalają kwotę pożyczki, termin zwrotu oraz ewentualne oprocentowanie. Trzeba jednak pamiętać, że jest to nadal umowa pożyczki. Zgodnie z Kodeksem cywilnym umowa pożyczki o wartości przekraczającej 1000 zł wymaga zachowania formy dokumentowej.
Pożyczka w banku lub instytucji pożyczkowej oznacza więcej formalnych zasad, ale też szereg praw konsumenta. Kredytodawca musi przedstawić m.in. koszty finansowania, RRSO, zasady spłaty i inne informacje wymagane ustawą o kredycie konsumenckim.
Jeżeli chcesz wziąć pożyczkę online, nie kieruj się więc wyłącznie szybkością procesu. Znacznie ważniejsze jest to, czy wysokość miesięcznych rat odpowiada możliwościom domowego budżetu.
Na co zwrócić uwagę wybierając najlepszą pożyczkę?
Najlepsza pożyczka to niekoniecznie ta z najniższą ratą albo najszybszą wypłatą pieniędzy. Porównując oferty, warto sprawdzić kilka podstawowych parametrów.
Koszty pożyczki
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) ułatwia porównywanie kosztów różnych ofert, ponieważ przedstawia koszt kredytu w ujęciu rocznym. Nie należy jednak porównywać wyłącznie oprocentowania nominalnego.
Sprawdź również:
- całkowitą kwotę kredytu, czyli kwotę faktycznie udostępnianą klientowi,
- całkowity koszt kredytu obejmujący przewidziane prawem koszty związane z finansowaniem,
- całkowitą kwotę do zapłaty,
- prowizję i ewentualną opłatę przygotowawczą,
- oprocentowanie stałe lub zmienne,
- koszty związane z opóźnieniem,
- warunki wcześniejszej spłaty.
Warto pamiętać, że całkowity koszt pożyczki i całkowita kwota do zapłaty nie oznaczają tego samego. Całkowita kwota do zapłaty obejmuje zarówno pożyczony kapitał, jak i koszty finansowania.
Kwota pożyczki i miesięczne raty
Wybierz kwotę pożyczki odpowiadającą realnej potrzebie, a nie maksymalnej wartości dostępnej w formularzu online. Wyższa kwota i dłuższy okres spłaty mogą obniżyć miesięczne obciążenie, ale jednocześnie zwiększyć łączny koszt finansowania.
Pożyczki ratalne pozwalają rozłożyć zobowiązanie na miesięczne raty. Przed podpisaniem umowy trzeba jednak sprawdzić nie tylko wysokość pojedynczej raty, lecz także sumę wszystkich płatności.
Darmowa pożyczka – czy rzeczywiście nic nie kosztuje?
Określenie „darmowa pożyczka” bywa wykorzystywane w ofertach promocyjnych, szczególnie kierowanych do nowych klientów. Taką ofertę można uznać za rzeczywiście bezkosztową tylko wtedy, gdy po spełnieniu wszystkich warunków klient oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył.
Trzeba więc sprawdzić warunki promocji, termin spłaty oraz konsekwencje opóźnienia. UOKiK zwraca uwagę, że nawet pozornie atrakcyjne hasło „darmowy kredyt” wymaga dokładnego sprawdzenia zasad i kosztów.
Jak rozpoznać nieuczciwe oferty pożyczkowe?
Pierwszym krokiem powinna być weryfikacja firmy w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF. Warto sprawdzić także nazwę przedsiębiorcy, numer KRS lub numer w rejestrze przedsiębiorców oraz dane kontaktowe.
Sygnałem ostrzegawczym może być m.in. żądanie wysokiej opłaty jeszcze przed rozpatrzeniem wniosku, brak jasnej informacji o RRSO i całkowitym koszcie, wywieranie presji na natychmiastowe podpisanie umowy czy niejasne zasady dodatkowych usług.
Przed podpisaniem dokumentów przeczytaj umowę oraz przekazany przed jej zawarciem formularz informacyjny. Nie należy też korzystać z oferty wyłącznie dlatego, że pożyczkodawca deklaruje minimum formalności.
Kiedy warto wybrać bank, a kiedy instytucję pozabankową?
Bank może być dobrym wyborem, jeśli najważniejsze są koszty finansowania i dostępna jest konkurencyjna oferta kredytu gotówkowego. Szczególnie własny bank może przedstawić klientowi ofertę online na podstawie posiadanych informacji o rachunku.
Instytucja pożyczkowa może być natomiast alternatywą, jeżeli zależy Ci na prostym procesie online, dogodnej kwocie lub krótszym okresie finansowania. Nie oznacza to jednak pożyczki „bez zdolności kredytowej”.
Prawo zobowiązuje kredytodawcę do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej. W przypadku instytucji pożyczkowej udzielenie kredytu konsumenckiego jest uzależnione od pozytywnej oceny zdolności kredytowej, dokonywanej z wykorzystaniem odpowiednich danych i baz.
Instytucje pożyczkowe przekazują również do BIK informacje o udzielonych kredytach konsumenckich i aktualizują dane dotyczące ich spłaty. Obowiązek ten obejmuje umowy zawierane od 18 maja 2023 roku.
Dlatego określenia „pożyczka bez BIK” nie należy utożsamiać z pożyczką bez weryfikacji klienta.
Jak wygląda wnioskowanie o pożyczkę w KredytOK?
W KredytOK proces rozpoczyna się od wypełnienia formularza online. Pożyczka kierowana jest do osób fizycznych, które ukończyły 21 lat, mają polskie obywatelstwo, ważny dowód osobisty i stały dochód. Po złożeniu wniosku następuje jego ocena, a po pozytywnym rozpatrzeniu klient może zaakceptować warunki i podpisać umowę. Dokumenty wysyłane są na podany adres mailowy.
Wnioskować można o kwotę od 500 do 20 000 zł, a dostępny okres spłaty zależy od przygotowanej dla klienta oferty, w 1, 4, 6, 12, 18, 24, 30, 36 lub 48 ratach.
Ostateczne warunki zależą m.in. od kwoty pożyczki, okresu spłaty i indywidualnej oceny klienta.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim: https://eli.gov.pl/eli/DU/2025/1362/ogl
- Komisja Nadzoru Finansowego: https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/procesy_licencyjne/instytucje_pozyczkowe
- Biuro Informacji Kredytowej: https://www.bik.pl/firmy-pozyczkowe
